ترى كم تبلغ تكلفة التأمين الصحي؟ يدفع المواطنون في أنحاء الولايات المتحدة الأميركية كافة أقساطًا بغرض التأمين الصحي ، لكن هذه الأقساط المدفوعة شهريًّا أو سنويًّا تتباين بشدة، إذ لا تُحدد قيمة هذه الأقساط وفقًا للحالة الصحية أو الجنس، وذلك بفضل قانون العناية الميسر-عدا بعض الاستثناءات- بل تُحدد وفقًا لعدة عوامل سنتناولها في ما يلي.
حقائق سريعة:
- تسهم عدة عوامل في تحديد قيمة أقساط التأمين الصحي مثل قوانين الولايات، والقوانين الفيدرالية التي تنظم التكاليف، ومكان السكن، وهل توفر الوظيفة التأمين أم لا، ونوع الخطة التأمينية المختارة.
- تبلغ القيمة السنوية للتغطية التأمينية لأسرة من أربعة أفراد 20576 دولارًا، ويتحمل أصحاب الأعمال 71% من هذه التكلفة (سنة 2019).
- ربما يفسر ارتفاع تكلفة التأمين الصحي انخفاض الرواتب على مدار العقدين الماضيين.
- تبلغ القيمة الأعلى للقسط التأميني لخطة تأمين قياسية (لشخص يبلغ 27 عامًا) 723 دولارًا في ولاية وايومنج، في حين تبلغ القيمة الأدنى 282 دولارًا في ولاية نيومكسيكو.
- قد تختلف الاستقطاعات بناءً على حجم الشركة التي يعمل بها المؤمَّن عليه، أو بناءً على نوع الخطة التأمينية.
العوامل المؤثرة في قيمة القسط التأميني:
تؤثر العديد من العوامل في حجم دفعات الحصول على تأمين صحي، وهي عوامل لا تخضع للسيطرة، لذا سيكون من الجيد فهم ماهية هذه العوامل. وهذه العوامل هي:
- قوانين الولايات والقوانين الفيدرالية، التي تحدد ما يجب على التأمين تغطيته، وحجم النفقات التي سوف يتحملها التأمين.
- هل سيحصل المؤمن عليه على التأمين من طريق وظيفته أم شخصيًّا.
- هل راتب المؤمن عليه مرتفع أم منخفض. يميل العمال ذوو الأجور المنخفضة إلى دفع المزيد من طريق أصحاب العمل، لكنهم قد يدفعون أقل من طريق التبادل بسبب الدعم.
- حجم العمل الذي يعمل به المؤمن عليه. عادة ما يكون التأمين أرخص للشركات الكبرى.
- الولاية التي يعيش فيها المؤمن عليه.
- هل يعيش المؤمن عليه في الريف أم الحضر. تميل الأقساط للانخفاض في المناطق الحضرية.
- المقاطعة التي يعيش فيها المؤمن عليه. تمتلك بعض المقاطعات خطة تأمين وحيدة، وتكون المنافسة أكبر في سواها، ما يعني أسعارًا أقل.
- نوع الخطة التأمينية. تميل كل من المنظمات المفضلة لتقديم الخدمة والخطط البلاتينية المقدمة من طريق السوق الفيدرالية للتأمين الصحي إلى أن تكون أكثر تكلفة.
- السن. يدفع الأشخاص الأكبر عمرًا 3 أضعاف ما يدفعه الأشخاص الأصغر.
- التدخين، إذ يدفع المدخنون أقساطًا أعلى بنسبة 50%.
تسهم التغطية المقدمة من المشغلين بالنصيب الأكبر من العوامل التي تحدد تكلفة التغطية التأمينية، ومدى شمولها.
أقساط التأمين الصحي للموظفين:
إن كنت تعمل لحساب شركة كبرى، فإن تكلفة تأمينك الصحي قد تساوي ثمن سيارة جديدة. وفقًا لبحث مؤسسة عائلة قيصر (KFF) المنشور في 29 سبتمبر 2019، حول الامتيازات الصحية لأصحاب الأعمال، وُجد أن:
- متوسط الأقساط السنوية للتغطية الصحية لعائلة من أربعة أفراد يساوي 20576 دولارًا، وهذا يساوي تقريبًا سعر سيارة هوندا سيفيك موديل 2019.
- تتحمل العائلات في المتوسط نحو 6015 دولارًا من تلك التكلفة، ما يعني أن أصحاب الأعمال يتحملون 71% من قيمة الأقساط.
- يدفع أصحاب الأعمال أقساطًا بقيمة 7188 دولارًا للموظف الواحد، في حين يتحمل الموظف 1242 دولارًا، أي ما يوازي 18% من قيمة الأقساط التأمينية.
يشمل متوسط تكلفة الخطة التأمينية كل أنواع الخطط التأمينية المتاحة مثل:
- خطط منظمات الحفاظ على الصحة.
- خطط نقاط الخدمة.
- الخطط الصحية عالية الاستقطاعات مع خيارات الادخار.
خطة تأمين المنظمات المفضلة لتقديم الخدمة هي الأكثر شيوعًا، وتقدم 44% من التغطية التأمينية المقدمة للعاملين، تليها الخطط الصحية عالية الاستقطاعات مع خيارات الادخار، مثل حساب الادخار الصحي، وتقدم 30% من التغطية التأمينية للعاملين.
بطبيعة الحال فإن ما ينفقه أصحاب الأعمال على التأمين الصحي لموظفيهم يؤثر في ما يحصلون عليه من أجور، لذا فإن الموظفين يتحملون عبء دفع الأقساط التأمينية بدرجة أكبر مما تظهره الأرقام. في الحقيقة يُعد ارتفاع تكلفة التأمين الصحي أحد أسباب عدم ارتفاع الأجور بدرجة كبيرة على مدار العقدين الماضيين.
وفي الوقت ذاته يجب على الموظفين دفع أقساط التأمين من دخلهم قبل احتساب الضرائب، لكن قد تكون أعباءهم التأمينية أقل ممن يحصلون على تأمينهم من أسواق التأمين الصحي الفيدرالية، أو من بورصات التأمين الصحي الخاصة بالولايات.
يؤثر نوع الخطة التأمينية التي يختارها الموظفون على حجم الأقساط التأمينية، والاستقطاعات المستحقة، وعلى اختيار المستشفيات ونوع الخدمة الصحية المقدمة لهم، وعلى إمكانية حصولهم على حسابات ادخار صحية.
في ما يخص العائلات، عندما يحصل الزوجان على عرض تأميني من جهتي عملهما، فربما يجدان أن أحد العرضين أفضل للعائلة كلها، لذا من الضروري مقارنة العرضين جيدًا، والشريك الذي لن يستخدم عرضه التأميني يمكنه رفض هذا العرض والاستفادة من قيمته، أما إذا كان الزوجان بدون أطفال، فيمكنهما الاختيار بين خطط التأمين الفردي الخاصة بجهتي عملهما.
أقساط التأمين الصحي الفردي في بورصات التأمين:
لم يعلن الموقع الحكومي للرعاية الصحية حتى وقت كتابة هذا المقال عن أقساط الخطط التأمينية في بورصات التأمين، ومع ذلك فقد أعلنت وزارة الصحة الأميركية في 22 أكتوبر الماضي انخفاض قيمة الأقساط، وارتفاع عدد الخطط التأمينية المتاحة لعام 2020.
سوف تقدم بورصات التأمين هذا العام خططًا تأمينية عبر 175 مقدم خدمة بدلاً من 132 قبل عامين، لكن ما زال هذا أقل من عدد مقدمي الخدمة عام 2016 إذ بلغ 237، وقد أعلن القطاع الإعلامي للوزارة عن تغييرات في أقساط الأفراد المسجلين من سن 27 عامًا في ما يعرف بالخطة المرجعية، وذلك في إطار حديث الإدارة الحالية حول تحسين ظروف السوق.
الخطة المرجعية هي ثاني أدني تكلفة للخطة التأمينية الفضية، المتاحة من طريق بورصة التأمين الصحي في منطقة معينة، وهي تختلف من ولاية لأخرى، وتُسمي الخطة المرجعية إذ تستخدمها الحكومة -إلى جانب الدخل- لتحديد حجم الدعم المستحق على أقساط التأمين.
حدد إعلان وزارة الصحة خفض متوسط قسط ثاني أدنى تكلفة للخطة الفضية، بمقدار4% من 2019 إلى 2020 وذلك على موقع الرعاية الصحية الحكومي.
مرت 6 ولايات بانخفاض مكون من خانتين في متوسط تكلفة الأقساط التأمينية، شمل هذا الانخفاض ولايات: ديلاوير 20%، ونبراسكا 15% ونورث داكوتا 15%، ومونتانا 14%، وأوكلاهوما 14%، ويوتاه 10%.
لكن لا يوضح ذلك قدر التغير في الأقساط التأمينية لعام 2020 للأفراد المسجلين من سن 50 عامًا، الذين يشترون الخطط البرونزية.
البحث بعمق عن معلومات التسعير:
كشف ملخص تقرير بورصة أقساط التأمين الصحي لعام 2020 عن ارتفاع تكلفة أقساط خطط التأمين الفضية للأفراد من سن 27 عامًا، بنسبة أكثر من 10% في ولايات مونتانا ولويزيانا ونيوجيرسي.
وأهم من ذلك أن التغيرات التي رصدها التقرير لا توضح حجم المدفوعات الحقيقية التي يتحملها الأفراد، فبعض الولايات ذات الانخفاضات الأكبر مازال الأفراد فيها يدفعون أقساطًا عالية نسبيًّا، والعكس بالعكس.
مثلًا تراجع قسط الخطة المرجعية لولاية نبراسكا بنسبة 15% في عام 2020 مقارنةً بعام 2019، ليصبح 583 دولارًا للأفراد بعمر 27. في حين ارتفع متوسط قسط الخطة المرجعية لنفس الفئة في إنديانا بنسبة 13%، بين عامي 2019 و2020، ليصبح 314 دولارًا فقط.
وقفز متوسط قسط الخطة المرجعية للأفراد من سن 27 عامًا في ولاية وايومنج إلى 723 دولارًا (ما يطرح سؤالًا: كم فرد في هذا العمر يستطيع تحمل قسط شهري بهذا الحجم؟)، في المقابل وصل قسط الخطة المرجعية لولاية نيومكسيكو إلى 282 دولارًا، وهي أدني قيمة لقسط تأميني في الولايات.
تعكس هذه الأرقام حال 38 ولاية أمريكية، يحصل قاطنوها على تأمينهم من طريق البورصة الفيدرالية، عبر موقع العناية الصحية الحكومي، أما سكان ولايات كاليفورنيا وكولورادو وكونيتكت وماريلاند وإيداهو وماساشوستس ومينسوتا ورود أيلاند وفيرمونت ونيفادا ونيويورك وواشنطن وواشنطن العاصمة، فيحصلون على تأمينهم من طريق البورصة التأمينية للولاية.
أهمية الدعم (الإعانات):
يتحمل الأفراد الذين يحصلون على تأمينهم من الأسواق التأمينية أقساطًا أقل من طريق برنامج الائتمان الضريبي المقدم للأقساط، أو ما يعرف بالإعانات. استحق هذا الائتمان 88% من الأشخاص المسجلين على موقع العناية الصحية الحكومي سنة 2019.
هذه الإعانات هي ائتمان تمنحه الحكومة شهريًّا على أقساط التأمين الصحي لتيسير هذه الأقساط على الأفراد. تدفع الحكومة جزءًا من قيمة القسط التأميني مباشرةً إلى شركات التأمين، في حين يتولى الأفراد دفع باقي قيمة القسط.
يحصل الأفراد على الائتمان الضريبي المقدم للأقساط بطريقة من ثلاث، إما على شكل كميات متساوية شهريًّا، أو كميات متباينة شهريًّا (وهو ما يناسب الأفراد ذوي الدخل غير المنتظم)، أو على شكل ائتمان لتغطية ضريبة الدخل، وذلك عند تقديم الملف الضريبي السنوي، ما يعني تحمل ضريبة أقل أو الحصول على إعفاءات أكبر. صُمم الائتمان الضريبي لتيسير دفع الأقساط التأمينية، بناءً على عدد أفراد العائلة ومستوى الدخل.
يتحدد حجم الائتمان بناءً على الدخل المتوقع على مدار العام، لذا في حال تغير الدخل أو عدد أفراد العائلة في أثناء العام، فيحسن تحديث تلك البيانات على موقع العناية الصحية الحكومي، ليُعدل ائتمان الأقساط تبعًا لتلك التحديثات، بهذه الطريقة لن يواجه صاحب التأمين أي مفاجآت غير سارة وقت دفع الضريبة، ولن يتحمل أقساطًا أعلى من احتياجه في العام.
خصومات (استقطاعات) التأمين الصحي:
إضافةً إلى أقساط التأمين، يتحمل حامل وثيقة التأمين جميع نفقاته الصحية حتى قيمة التأمين المحددة سلفًا، حيث تُفعل التغطية التأمينية، فيتحمل حامل الوثيقة جزءًا من تكلفة الخدمة الصحية، في حين تتحمل شركة التأمين باقي التكلفة.
يُغطى معظم العاملين بخصومات سنوية عامة، وينطبق ذلك على أكثر خدمات العناية الصحية. فيما يلي رصد لتباين الخصومات العامة سنة 2019:
- متوسط الخصومات العامة سنويًّا لموظف واحد أو صاحب عمل: 1655 دولارًا.
- متوسط الخصومات العامة سنويًّا لموظف واحد يعمل لصالح شركة صغيرة: 2271 دولارًا.
- متوسط الخصومات العامة سنويًّا لموظف واحد يعمل لصالح شركة كبرى: 1412 دولارًا.
يتحمل الأفراد المؤهلين للحصول على تقليص التكلفة التشاركية (نوع من الإعانات الفيدرالية تقلص تكلفة نفقات العناية الصحية، مثل الخصومات والمدفوعات المشتركة) خصومات أقل، تصل إلى 115 دولارًا للأفراد الذين يحصلون على دخل مقارب لحد الفقر الفيدرالي.
ملاحظة حول الخطط التأمينية قصيرة المدى:
في حال انتهاء فترة التسجيل في موقع العناية الصحية الحكومي، دون وجود أسباب تؤهل للحصول على فترة التسجيل الخاصة، فيجب على الأفراد الحصول على خطة تأمين صحي قصيرة المدى، تقدم تغطيةً لفترة تتراوح من ثلاثة أشهر إلى سنة، يكلف هذا النوع من الخطط أقل من الخطط المتاحة في بورصة التأمين بنحو 54%، لذا ربما يختار الشخص المؤمن عليه إحدى الخطط قصيرة الأجل حال عدم قدرته على تحمل تكلفة التأمين عبر وظيفته، أو عبر سوق التأمين، فربما يكون غير مؤهل للحصول على إعانات.
رغم اختلاف التشريعات من ولاية لأخرى عمومًا، يمكن توقع وجود حالات محددة سابقًا لا تغطيها الخطط التأمينية، إضافةً إلى أن حالات صحية معينة لا يُقبل تسجيل أصحابها في خطط التأمين. توجد استثناءات أخرى شائعة مثل رعاية الأمومة ورعاية الصحة العقلية والوصفات الطبية، بسبب وجود حدود مالية للتغطية.
لا تقدم الخطط التأمينية قصيرة المدى نفس الحماية التي تقدمها خطط بورصة التأمين، لذا فهي ربما تكون غير مفيدة كفاية، أو غير مفيدة على الإطلاق حال الاحتياج إلى التغطية القصوى.
الحدود الدنيا:
إن مقدار ما يدفعه الشخص مقابل التأمين الصحي ليس رقمًا قابلًا للتخمين، إذ يخضع الأمر لعوامل عدة، القليل منها تحت سيطرة الشخص المؤمن عليه.
إذا اشترى شخص ما تأمينًا من موقع العناية الصحية الحكومي، يمكنه استخدام الوسائل الحكومية لتوقع الإعانات المؤهل للحصول عليها، وإذا اشترى التأمين من طريق جهة عمله، يمكنه مراجعة معلومات التسجيل، ما يمنحه الوقت لمراجعة خياراته.
يساعد حضور جلسات تقدم معلومات حول التأمين واستخدام أي وسائل مقارنة من جهة العمل على اختيار أفضل الخطط التي يستطيع الشخص تحمل تكلفتها.
اقرأ أيضًا:
ترجمة: أحمد السقا
تدقيق: سمية بن لكحل
مراجعة: أكرم محيي الدين
