ما حساب الإيداع تحت الطلب؟
يتكون حساب الإيداع تحت الطلب (DDA) من أموال يُحتفظ بها في حساب مصرفي، مثل الحساب الجاري، التي يمكن سحب الأموال المودعة منها في أي وقت. يمكن لحسابات DDA دفع فائدة على الودائع، ولكن ليس مطلوبًا القيام بذلك. يسمح حساب الإيداع تحت الطلب بالوصول إلى الأموال في أي وقت، في حين يعمل حساب الودائع لمدة محددة مُسبقًا على تقييد القدرة على الوصول.
كيف تعمل الودائع تحت الطلب؟
توفر حسابات الإيداع تحت الطلب الأموال التي يحتاجها المستهلكون لإجراء عمليات الشراء. يمكن الوصول إلى الأموال في أي وقت. وإذا طلب من المودعين إخطار مؤسساتهم المالية قبل سحب الأموال، فأنهم سيواجهون تحديات في إجراء عمليات شرائهم اليومية ودفع فواتيرهم.
من ناحية أخرى، قد تشير DDA إلى تفويض الخصم المباشر، وهو خصم من حساب لغرض إجراء عملية شراء سلعة أو خدمة.
مُلاحظة مُهمة
عند قياس عرض النقود، تعتبر الودائع تحت الطلب جزءًا من عملة M1، وهي أكثر أنواع النقود سيولة.
اعتبارات خاصة
قد يكون لدى حسابات الإيداع تحت الطلب مالكان مشتركان. ويجب على كلا المالكين التوقيع عند فتح الحساب، ولكن مالك واحد يكفي توقيعه لإغلاق الحساب. ويمكن لأي مالك إيداع أو سحب الأموال والتوقيع على شيكات دون إذن من المالك الآخر.
تُنشئ بعض البنوك حدًا أدنى من الأرصدة لحسابات الإِيداع تحت الطلب. عادةً، تُقيّم الحسابات التي تقل عن الحد الأدنى للرسوم في كل مرة ينخفض فيها الرصيد عن القيمة المطلوبة. من ناحية أخرى، لم تبق بنوك كثيرة تفرض رسومًا شهرية ولا حدًا أدنى للأرصدة.
أنواع حسابات الإيداع تحت الطلب
في 16 أيلول/سبتمبر 2019، بلغ إجمالي حسابات الإِيداع تحت الطلب في الولايات المتحدة 1.42 تريليون دولار. وهذا يقارن بمبلغ 1.1 تريليون دولار قبل خمس سنوات و395 مليار دولار قبل عشر سنوات.
أنواع حسابات الإِيداع تحت الطلب هي في الأساس حسابات جارية ولكن قد تتضمن حسابات التوفير. وهذا يتناقض مع الودائع لأجل مُحدد، التي تفرض قيودًا زمنية. تقدم الودائع لأجل مُحدد مُعدلات فائدة أعلى عمومًا من حسابات التوفير. وحسابات شهادات الإيداع (CDs) هي أكثر أنواع الإيداع لأجل مُحدد شيوعًا.
مع أن حسابات أوامر السحب القابلة للتداول (NOW) وحسابات سوق المال (MMAs) تسمح لحامليها بإيداع وسحب الأموال عند الطلب ودفع أسعار الفائدة في السوق، فإنها ليست حسابات إيداع تحت الطلب. تحدُّ حسابات سوق المال (MMAs) عادةً من عمليات السحب أو المعاملات مُتضمنة الإيداعات والسحوبات والتحويلات إلى ست عمليات شهريًا. وإذا تجاوزت الحد، قد تُفرض الرسوم.
مُتطلبات الإيداع تحت الطلب
المُتطلبات الرئيسية لحساب DDA هي عدم فرض قيود على عمليات السحب أو التحويل، ولا توجد فترة استحقاق أو فترة إغلاق مُحددتين، وإمكانية الوصول إليها عند الطلب، وعدم وجود شروط للأهليّة.
لم تقدر البنوك في السابق على دفع الفائدة على حسابات الإيداع تحت الطلب. وقد منعت لائحة المجلس الاحتياطي الفيدرالي، التي سُنّت في عام 1933، البنوك من دفع الفائدة على الحسابات الجارية. وأُلغيت هذه اللائحة في عام 2011.
هناك بنوك كثيرة تقدم الآن حسابات تحقق بفائدة. على سبيل المثال، في شهر تشرين الأول/أكتوبر 2019، عرضت شركة كابيتال وأن «Capital One» حسابًا جاريًا مع عدم وجود حد أدنى وسعر فائدة سنوي قدره 0.20%.
اقرأ أيضًا:
ترجمة: منىٰ جسام
تدقيق: محمد أبو دف
