كيف يمكن الحصول على شهادة الإيداع ؟
ليست المصارف التقليدية المكان الوحيد للحصول على شهادة إيداع، بل تقدم جميع المصارف والاتحادات الائتمانية الافتراضية نوعًا واحدًا من شهادات الإيداع على الأقل، وتقدم معظمها تشكيلة متنوعة من شهادات الإيداع؛ أي أنه يمكن الحصول عليها من أي مصرف أو اتحاد ائتماني في مدينتك، وأي مصرف يقبل التعامل عبر الإنترنت مع عملاء في جميع أنحاء دولتك.
ويمكنك أيضًا الحصول على شهادة إيداع باستخدام حساب الوساطة الخاص بك، سنشرح هذه الفكرة في المقال القادم، لكن باختصار، هي شهادات إيداع لكن بوجود وسيط، هو مؤسسة الوساطة التي تتعامل معها.
التبضع: ما أهمية البحث في السوق قبل اختيار شهادة الإيداع التي تريد؟
قبل الإنترنت، كانت خياراتك للحصول على شهادة إيداع محصورة في دولتك. لكن مع ظهور التبضع عبر الإنترنت وانتشار المصارف الافتراضية، وافتتاح المصارف التقليدية أفرعًا افتراضية، أصبح عدد شهادات الإيداع التي يمكنك الحصول عليها هائلًا. يمكنك الآن التبضع بحثًا عن شهادات الإيداع بين نحو 150 مصرفًا يقبل التعامل مع الزبائن في البلاد، وفتح حساب عبر الإنترنت بواسطة البريد الإلكتروني. إضافةً إلى أنه سيصبح بإمكانك التعامل مع عدد من المصارف على صعيد الولايات والأقاليم، واتحادات التأمين التي ستقبل التعامل معك بناءً على إقامتك في الولاية التي يعمل بها الاتحاد.
كما أسلفنا، يوجد عدد هائل من الخيارات للحصول على شهادة إيداع، والمدى كبير بين أقل وأعلى معدل فائدة ستحصل عليه على شهادة الإيداع، لذلك يجدر بك ألا تتسرع في الحصول عليها من المصرف الذي تتعامل معه قبل التحقق من الخيارات الأخرى ومقارنة معدل الفائدة بينها.
معلومة سريعة: تصل عادةً معدلات الفائدة على شهادات الإيداع إلى 3-5 أضعاف متوسط المعدل الوطني، لذلك يمكن القول إن أهم مفتاح لتحديد حجم أرباحك هو دراسة شهادات الإيداع للحصول على أفضل خيار ممكن.
ما تكلفة الحصول على شهادة إيداع؟
يحدد كل مصرف أو اتحاد ائتماني الحد الأدنى للإيداع اللازم للحصول على شهادة إيداع، وقد يكون هذا الحد مشتركًا بين جميع شهادات الإيداع أو مختلفًا حسب نوع شهادة الإيداع ومعدل الفائدة عليها، أي أن معدل الفائدة يتناسب طرديًا مع الحد الأدنى للإيداع المطلوب.
نظريًّا، يزداد حجم الإيرادات التي ستحصل عليها مع ازدياد حجم المبلغ المودع. لكن عمليًّا، قد لا تكون هذه القاعدة صحيحة دائمًا. مثلًا، لا شك أن وجود 25,000 دولار بحوزتك سيفتح لك الكثير من الأبواب مقارنةً بمن يملكون مبلغًا أقل، لكن وجود شهادة إيداع تتطلب حدًا أدنى يبلغ 25,000 دولار للحصول على معدل فائدة مرتفع يعدُّ أمرًا نادر الحدوث، يمكن الحصول على العديد من شهادات الإيداع التي تحتل أعلى 10 مراتب من حيث معدل الفائدة بمبالغ متواضعة مثل 500 أو 1000 دولار، والحد الأدنى للحصول على معظم شهادات الإيداع ذات معدلات الفائدة المرتفعة يبلغ 10,000 دولار.
لى شهادة الإيداع
ما أفضل مدة لشهادة الإيداع؟
توجد نقطتان عليك أخذهما بالحسبان لمعرفة المدة المناسبة لشهادة الإيداع: النقطة الأولى هي مخططاتك المتعلقة بالنقود، ففي حال كانت هذه الأموال مخصصة لمشروع أو لهدف محدد، سيساعدك موعد بداية المشروع على تحديد أقصى مدة ممكنة لشهادة الإيداع. وفي حال لم تكن أموالك مخصصة لهدف معيّن، وكنت ترغب فقط باستثمارها، ستكون شهادات الإيداع طويلة الأمد هي الخيار الأمثل.
النقطة الثانية هي التوقعات المتعلقة بتغير معدل الأموال الفدرالي. حال كانت التوقعات تشير إلى رفع الاحتياطي الفدرالي معدلات الفائدة (ومن ثم سترفع المصارف والاتحادات الائتمانية معدلات الفائدة)، ستكون شهادات الإيداع قصيرة ومتوسطة الأمد أفضل من شهادات الإيداع طويلة الأمد، لأنك لن تكون ملزمًا بمعدل فائدة أقل من المعدل السائد في السوق عدة سنوات، إذ يبقى معدل الفائدة على شهادة الإيداع ثابتًا، وإن ارتفعت المعدلات السائدة في السوق بعد الحصول على شهادة الإيداع. أما حال كانت التوقعات تشير إلى خفض الاحتياطي الفدرالي أسعار الفائدة في المدى المنظور، ستكون شهادات الإيداع طويلة الأمد أفضل من غيرها، لأنها تمنحك سعر فائدة مرتفع على مدى عدة سنوات قادمة.
كيف تُحتسب الضرائب على إيرادات شهادات الإيداع؟
عندما تملك شهادة إيداع، سيحوّل المصرف دفعات فائدة إلى حسابك على نحوٍ منتظم، عادةً تكون هذه الدفعات شهرية أو ربع سنوية، وستظهر في كشف الحساب بوصفها فوائد مكتسبة. مثل الفوائد المكتسبة على حساب التوفير أو حساب سوق المال، ستُجمع إيرادات شهادة الإيداع ويُقدم لك تقرير عنها بنهاية العام، لكي تفصح عنها بوصفها دخلًا في بيانك الضريبي.
يظن بعض الناس أن جباية الضرائب على إيرادات شهادة الإيداع تكون بعد تاريخ استحقاق الشهادة وسحب المبلغ المودع مع فوائده (أو حال سحب المبلغ قبل تاريخ الاستحقاق)، لأنهم ليسوا قادرين على سحب هذه الفوائد والتصرف بها قبل تاريخ الاستحقاق، لكن هذا الاعتقاد خاطئ. تُحتسب الضرائب على إيرادات شهادة الإيداع وقت إيداع المصرف هذه الفوائد في حسابك، وليس في وقت سحبك عوائد الشهادة، وهذا لأسباب تتعلق بتقديم التقارير الضريبية.
ماذا يحدث في حالة السحب المبكر؟
يتضمن الحصول على شهادة إيداع الموافقة على إبقاء أموالك مودعة وعدم سحب أي جزء منها قبل تاريخ الاستحقاق، لكن هذا لا يعني عدم وجود خيارات بحوزتك حال تغير خططك. وضعت جميع المصارف واتحادات الائتمان شروطًا تخص السحب المبكر، حال استلزم الأمر أو تغيرت خططك المالية، أو أنك وجدت أنك ستستفيد أكثر من هذه الأموال في مكان آخر ببساطة.
لا شك أن السحب لن يكون مجانيًّا. أكثر طرق فسخ العقد شيوعًا هي وضع المؤسسات المالية غرامة سحب مبكر، تؤخذ هذه الغرامة من أموالك قبل توزيعها، وذلك وفق الشروط والحسابات في نص الاتفاق الذي وافقت عليه لحصولك على شهادة الإيداع. هذا يعني أنك تستطيع معرفة قيمة غرامة السحب المبكر قبل عقد الاتفاق وحصولك على شهادة الإيداع.
عادةً، تساوي قيمة غرامة السحب المبكر قيمة فائدة شهادة الإيداع عدة أشهر، ويتناسب عدد الأشهر طرديًا مع مدة شهادة الإيداع. مثلًا، يخصم المصرف فائدة 3 أشهر على جميع شهادات الإيداع التي تبلغ مدتها 12 شهرًا، وفائدة 6 أشهر على شهادات الإيداع التي تبلغ مدتها 3 سنوات، وفائدة عام كامل على شهادات الإيداع طويلة الأمد. لا تحصر هذه الأمثلة ما يحدث في الواقع، ويحدد كل مصرف واتحاد ائتماني قواعد السحب المبكر الخاصة به، لذلك من الضروري عند بحثك عن أفضل شهادة إيداع مقارنة قواعد غرامة السحب المبكر بين شهادات الإيداع المتشابهة لاختيار الأفضل.
إن الحذر من سياسات السحب المبكر التي قد تقتطع من مبلغك الأساسي أمر بالغ الأهمية. تؤدي قواعد غرامة السحب المبكر التي ذكرناها سابقًا إلى اكتسابك فوائد أقل من الفوائد المكتسبة حال التزامك بتاريخ الاستحقاق، لأن الغرامة تُقتطع فقط من إيراداتك وليس من أصل الإيداع.
توجد في السوق بعض الغرامات الباهظة، وتكون الغرامة نسبة مئوية من إجمالي المبلغ، أي أن قيمة هذه النسبة قد تزيد على قيمة إيراداتك حال لم تحتفظ طويلًا بشهادة الإيداع، حال كان السحب المبكر قبل تاريخ الاستحقاق بفترة طويلة. وقد يصبح المبلغ الإجمالي أقل من المبلغ الذي أودعته للحصول على شهادة الإيداع، لذا يجدر بك تجنب شهادات الإيداع التي تتبع هذا النوع من سياسة غرامة السحب المبكر.
مهم: يجب التحقق من سياسة المصرف للسحب المبكر قبل الالتزام بشهادة الإيداع، ويُفضَّل الابتعاد عن شهادات الإيداع التي تفرض غرامة شديدة في حال السحب المبكر.
ماذا يحدث لشهادة الإيداع عند حلول تاريخ استحقاقها؟
قبل تاريخ استحقاق شهادة الإيداع بشهر أو شهرين، سيتواصل معك المصرف أو الاتحاد الائتماني ويذكرك باقتراب تاريخ الاستحقاق. يتضمن هذا التواصل أن تخبر المصرف بما تريد فعله بأموالك، وعادةً ما يقدم لك 3 خيارات:
1- تجديد الاتفاق والحصول على شهادة إيداع جديدة (تدوير شهادة الإيداع):
غالبًا ستكون شهادة الإيداع الجديدة ذات مدة مشابهة لشهادتك القديمة. مثلًا، إذا كانت مدة شهادتك القديمة 15 شهرًا، فعلى الأغلب أن مدة الشهادة الجديدة ستكون سنة.
2- تحويل الأموال إلى حساب آخر في المصرف ذاته:
تتضمن الخيارات حساب توفير أو حساب سوق المال أو حساب جار.
3- سحب إجمالي المبلغ:
يمكن تحويل إجمالي المبلغ إلى حساب في مصرف آخر أو إرسال شيك بقيمته لك عبر البريد.
سيعطيك المصرف مهلة للتفكير وإرسال الرد، وسيعلمك بما سيفعل حال انتهاء المهلة وعدم إعلامه بقرارك. في العديد من الحالات، سيمنحك المصرف شهادة إيداع جديدة بقيمة إجمالي المبلغ حال تخلفك عن الموعد النهائي للرد.
مهم: قد يؤدي إهمالك للموعد النهائي لإعلام المصرف بما تريد فعله بأموالك بعد تاريخ استحقاق شهادة الإيداع إلى أن يفرض عليك معدل فائدة منخفض لعدة سنوات قادمة، أو إلى تكبدك غرامة سحب مبكر -قد تكون كبيرة- لأنك انتظرت طويلًا قبل اتخاذك القرار واستخراج أموالك.
اقرأ أيضًا:
ما الفرق بين صافي الدخل والربح؟
ترجمة: كميت خطيب
تدقيق: أكرم محيي الدين
