تحدثنا في المقال السابق عما يحصل عند استحقاق شهادة الإيداع، وكان أحد الخيارات التي يعرضها المصرف هو خيار تجديد شهادة الإيداع والحصول على أخرى جديدة، لكن هل يُنصح بذلك؟
هل يجب علي تدوير شهادة الإيداع القديمة إلى شهادة إيداع جديدة؟
عمومًا، لا يجدر بك تدوير شهادة الإيداع القديمة والحصول على شهادة إيداع جديدة بمدة مشابهة من المصرف ذاته. حال لم تكن بحاجة إلى هذه الأموال وكنت ترغب بالحصول على شهادة إيداع جديدة، فإن التدوير هو الخيار الأيسر، لكنه ليس الخيار الأعلى ربحًا في جميع الحالات.
إن التبضع- كما أسلفنا- أمر مهم للحصول على أفضل معدل فائدة للاستثمار في شهادة إيداع. واحتمالية أن يكون المصرف الذي منحك شهادة الإيداع القديمة هو المصرف الذي يمنح أفضل معدل فائدة على شهادة الإيداع الجديدة احتمالية منخفضة، لأن الخيارات في السوق كثيرة وتوجد مئات المصارف والاتحادات الائتمانية الأخرى. قد يكون معدل الفائدة على شهادة الإيداع الجديدة مرتفعًا، لكن ذلك ليس احتمالًا مرجحًا، ويبقى التبضع من مصلحتك للحصول على معدل فائدة أفضل.
يبقى بإمكانك الحصول على شهادة إيداع جديدة (بعد التبضع) من المصرف ذاته حال كان يقدم عرضًا منافسًا، لكنك ستكون فعلت ذلك بإرادتك وبثقة تامة بأنك فعلت ما عليك للحصول على أفضل العوائد.
ما سلم شهادات الإيداع؟
يمتلك المستثمرون في شهادات الإِيداع -الأذكياء منهم- خطةً لتعظيم الربح والتحوّط ضد تغيرات معدلات الفائدة عبر الزمن. تُسمى هذه الاستراتيجية سلم شهادات الإيداع. تمكنك هذه الاستراتيجية من الحصول على معدلات الفائدة المرتفعة التي تقدمها شهادات الإِيداع طويلة الأمد (5 أعوام)، إضافةً إلى حصولك على جزء من أموالك كل عام، وتعمل على النحو التالي:
الخطوة الأولى هي تقسيم المبلغ الذي تريد استثماره إلى 5 أقسام متساوية. ثم تستثمر القسم الأول في أفضل شهادة إيداع -من حيث معدل الفائدة- مدتها عام واحد. تستثمر القسم الثاني في أفضل شهادة إيداع مدتها عامان. والقسم الثالث في أفضل شهادة إيداع مدتها 3 أعوام. وكذلك للقسم الرابع (4 أعوام) والقسم الخامس (5 أعوام). أي أنه حال كان مبلغك يساوي 25,000 دولار، سيكون لديك شهادات إيداع تختلف في المدة وتتساوى في القيمة التي تبلغ 5,000 دولار.
عندما يحين تاريخ استحقاق الشهادة الأولى وتحصل على مبلغك إضافةً إلى العوائد، تأخذ إجمالي المبلغ وتستثمره في شهادة إيداع مدتها 5 أعوام، بعد أن تختار شهادة الإيداع ذات أعلى معدل فائدة متوفر. وبعد عام، سيأتي تاريخ استحقاق شهادة الإيداع الثانية، وهنا عليك أيضًا أن تستثمر المبلغ الذي حصلت عليه في شهادة إيداع مدتها 5 أعوام. وهكذا تستمر العملية، ففي كل عام يحين استحقاق شهادة إيداع وتستثمرها في شهادة إيداع جديدة مدتها 5 أعوام، إلى أن يصبح لديك شهادات 5 شهادات مدة كل منها 5 أعوام، ولا شك أن إيراداتك السنوية على شهادات طويلة الأمد كهذه ستكون أفضل ما يمكن.
من إيجابيات هذه الخطة أيضًا أنها تمنحك السيولة كل عام -عند استحقاق شهادة إيداع- على نحو أفضل من استثمار جميع أموالك في شهادات إيداع مدتها 5 أعوام منذ البداية، ما يزيد من مرونتك مع تغيرات السوق ومعدلات الفائدة.
معلومة سريعة: يصنع بعض المستثمرين في شهادات الإيداع السلم الخاص بهم بنسخة أقصر مدةً من السلم الذي ذكرناه، أي أن مدة شهادة الإيداع الأولى تكون 6 أشهر والأخيرة عامين أو 3 أعوام، ما يعطيهم دفعة مالية كل 6 أشهر وليس كل عام، لكنهم يحصلون على أفضل معدلات الفائدة الممكنة على شهادات الإيداع التي مدتها عامان أو ثلاثة، عوضًا عن معدلات الفائدة على شهادات الإِيداع التي مدتها 5 أعوام، ولا شك أن معدلات الفائدة تزداد مع ازدياد مدة شهادة الإيداع.
ما ميزة شهادات الإِيداع ذات المدة غير الاعتيادية؟
مهما كان هدفك من الادخار (بناء سلم شهادات إيداع أو مشروع معين)، يجدر بك ألا تُلزم نفسك بمدة زمنية محددة لشهادة الإيداع، بل من الأفضل لك أن تكون جاهزًا لأفضل عروض شهادات الإِيداع. قد تفرض بعض المصارف والاتحادات الائتمانية مدة غير تقليدية لشهادة الإيداع عندما تقدم شهادات إيداع ترويجية تهدف إلى جذب عملاء جدد.
مثلًا، قد تجد أن شهادات الإِيداع ذات أعلى معدلات الفائدة هي الشهادات التي تكون مدتها 5 أشهر أو 17 شهرًا أو 21 شهرًا، ربما بهدف إبراز شهادة الإيداع واسم المصرف بين الشهادات الأخرى، أو كي تتزامن مع ذكرى تأسيس المصرف. لكنك ستحصل على فرصة استثمارية أفضل حال كنت مرنًا ومستعدًا للحصول على شهادات الإيداع ذات مدة غير اعتيادية.
أنواع خاصة من شهادات الإِيداع:
تتبع شهادات الإيداع الشائعة مبدأ إيداع النقود وعدم سحب أي جزء منها قبل تاريخ الاستحقاق، وسحب إجمالي المبلغ بعد تاريخ استحقاق الشهادة. لكن المصارف واتحادات التأمين تقدم عروضًا متنوعة لشهادات إيداع خاصة تختلف عن الشائعة في قواعدها وهيكليتها.
1- شهادات الإِيداع أحادية الحق:
وتُسمى أيضًا شهادات رفع المعدل. تمنح هذه الشهادة للمستثمرين فرصة رفع معدل الفائدة الذي حصلوا عليه، وعادةً يُسمح بهذه الزيادة مرة واحدة فقط. أي أنه حال حصلت على شهادة إيداع مدتها 5 سنوات، وارتفعت أسعار الفائدة ضمن هذه المدة، سيتسنى لك رفع معدل الفائدة على شهادة الإيداع، وفقًا للمعدل الذي يمنحه المصرف وقت الزيادة، وسيُطبَّق المعدل الجديد للوقت المتبقي من مدة الشهادة. أحيانًا، تسمح شهادة الإيداع أحادية الحق برفع سعر الفائدة مرتين، لكن فقط للشهادات طويلة الأمد.
2- شهادات الإيداع الإضافية:
تسمح لك شهادة الإيداع الإضافية بالتعديل على إيداعك وليس على معدل الفائدة. أي أنك تستطيع إضافة النقود وزيادة المبلغ المودع. قد تسمح بعض المصارف بعدد غير محدود من عمليات الإضافة، وقد تحدد بعض المصارف عددًا من الإضافات المسموحة حسب الفترة (أي عدد محدود من الإضافات كل شهر أو كل 3 أشهر)، وقد تحصر بعض المصارف عدد الإضافات بمرة أو مرتين فقط ضمن مدة شهادة الإيداع.
3- شهادات الإيداع من دون غرامة:
يبدو اسم هذا النوع من شهادات الإِيداع مغريًا، لأنه يبدو أنه يسمح لك بالاستفادة من معدل فائدة شهادة الإيداع المرتفع، دون مخاطرة دفع غرامة في حال السحب المبكر. تملأ شهادة الإيداع هذه الفجوة بين حسابات التوفير -التي تسمح لك بإجراء عمليات السحب- وشهادات الإيداع التي تفرض عليك غرامة في حال السحب المبكر. لكن عدم وجود غرامة ليس مجانيًّا، لأن معدل الفائدة على شهادة الإيداع من دون غرامة أقل من معدل الفائدة على شهادة الإيداع العادية. لذلك من الضروري مقارنة معدل الفائدة على شهادات الإيداع من دون غرامة مع معدل الفائدة على حسابات التوفير وحسابات سوق المال.
4- شهادات الإيداع بمبالغ ضخمة:
قد تصادف هذه المنتجات عند تبضعك بحثًا عن شهادات الإِيداع. إن شهادة الإيداع بمبلغ ضخم هي شهادة إيداع يكون الحد الأدنى للمبلغ المودع فيها مرتفعًا. لا تحدد أي هيئة حكومية الحد الأدنى لتُعد الشهادة من هذا النوع، لذلك يحدد كل مصرف الحد الأدنى الخاص به. إن الحد الأدنى الأكثر شيوعًا هو 50,000 دولار. وتَعد بعض المصارف شهادات الإيداع بمبلغ 25,000 دولار شهادات ضخمة (أو متوسطة). وتشترط بعض المصارف أن يبلغ الحد الأدنى للإيداع 100,000 دولار كي تُعد الشهادة ضخمة.
5- شهادات الإيداع على حسابات التقاعد الفردية:
قد تكون شهادات الإيداع أداةً ادخارية مفيدة لحسابك التقاعدي. تقدم العديد من المصارف واتحادات التأمين شهادات إيداع على حسابات التقاعد الفردية. إن الفرق بين شهادة الإيداع العادية وشهادة الإيداع على حساب التقاعد الفردي هو أنه لا يمكنك الحصول على الثانية إلا حال ربطها بحساب تقاعد فردي.
في لائحة شهادات الإيداع التي يقدمها المصرف أو اتحاد الائتمان، قد توجد لائحة خاصة بالشهادات المتاحة على حسابات التقاعد الفردي، أي لا يستطيع صاحب حساب التقاعد الفردي الحصول على أي شهادة إيداع على حسابه، بل فقط الشهادات المتاحة له. وقد يسمح لك المصرف بالحصول على أي شهادة إيداع يقدمها وإعدادها لتصبح شهادة إيداع على حساب التقاعد الفردي.
الحصول على شهادة إيداع: مباشرةً أم عبر وسيط؟
قد تلاحظ حال امتلكت حساب وساطة وجود عروض شهادات إيداع على حسابك، لكن ما الفرق بينها وبين شهادات الإيداع التي تحصل عليها مباشرةً من المصرف أو اتحاد الائتمان؟
إن شهادات الإيداع بالوساطة هي شهادات إيداع يمنحها المصرف لكن بوجود شركة وسيطة مهمتها تبسيط العملية. وأهم الفروق هي:
1- معدلات فائدة أقل:
نادرًا ما تنافس معدلات الفائدة على شهادات الإيداع بالوساطة معدلات الفائدة على شهادات الإيداع المصرفية، وغالبًا ما تكون معدلات الفائدة على شهادات الإيداع بالوساطة أقل من سواها، أي أن الأفضل عدم اللجوء إلى وسيط والتعامل مع المصدر مباشرةً للحصول على أكبر إيراد ممكن.
لكن شهادات الإيداع بالوساطة أيسر من شهادات الإِيداع الأخرى، خاصةً لمن يمتلك عدة شهادات إيداع، لأنها ستندرج ضمن كشوف الحساب الشهرية أو ربع السنوية التي تتلقاها على حساب المضاربة، وستظهر فيها جميع تواريخ الاستحقاق والمدة المتبقية لشهادات الإيداع، ما يجعل تتبع كل شهادة إيداع تملكها ومعرفة موعد استحقاقها أمرًا أسهل.
2- أكثر راحة:
إن الحصول على شهادة إيداع بالوساطة أسهل من الحصول على شهادات الإِيداع الأخرى. إذ تمتلك مسبقًا حسابًا لدى شركة وساطة، وستحمل هذه الشركة شهادة الإيداع نيابةً عنك، ما يقلل من المعاملات الورقية التي ينفذها المصرف لمنح شهادة الإيداع مباشرةً والكشوف التي سيرسلها لك لاحقًا. وإنهاء شهادة الإيداع أبسط أيضًا، لأن الأموال ستُرسل عادةً إلى حسابك لدى شركة الوساطة عند استحقاق شهادة الإيداع.
أنواع خاصة من شهادات الإيداع بالوساطة
إضافةً إلى شهادات الإِيداع بالوساطة الشائعة، يوجد نوعان خاصان من شهادات الإيداع لدى شركات الوساطة، هما:
1- شهادات الإيداع القابلة للاستدعاء:
هي شهادة إيداع خاصة، يمتلك المصرف الذي أصدرها حق استرجاعها قبل تاريخ الاستحقاق. قد تعتمد خططك على أنك ستحصل على معدل فائدة ثابت على أموالك لعدد من السنوات، لكن يستطيع المصرف إنهاء الاتفاق وإعادة أموالك إليك في أي وقت يختاره.
لن يؤدي هذا الأمر إلى تعرضك لخسارة أو لغرامة، لكنه قد يؤدي إلى فقدانك حصولك على معدل الفائدة المرتفع الذي كان ثابتًا لعدة سنوات قادمة. لقاء هذه الميزة -ميزة حق الاستدعاء- يمنحك المصرف معدل فائدة مرتفعًا. حال أردت تجنب مخاطرة شهادات الإِيداع القابلة للاستدعاء، عليك البحث عن شهادات الإِيداع غير القابلة للاستدعاء في لائحة شهادات الإيداع التي تعرضها شركة الوساطة التي تتعامل معها.
2- شهادات الإيداع الصفرية:
هي شهادة إيداع خاصة أخرى قد تجدها في لوائح شركات الوساطة. تحمل شهادات الإِيداع هذه قيمة اسمية مثل السندات، وتُباع بسعر مبدئي أقل من قيمتها الاسمية. من المهم أن تعرف أنك ستدفع الضرائب على الفوائد المكتسبة منها سنويًا، لكنك لن تحصل على إيراداتك قبل تاريخ الاستحقاق، أي أنك ستحصل على أرباحها دفعة واحدة مع قيمتها الاسمية عند تاريخ الاستحقاق، بخلاف شهادات الإيداع الأخرى التي تحصل على فوائدها في دفعات سنوية. لذلك يُنصح بالتخطيط الضريبي الحذِر عند الحصول على شهادة إيداع صفرية.
اقرأ أيضًا:
ما الفرق بين صافي الدخل والربح؟
ترجمة: كميت خطيب
تدقيق: أكرم محيي الدين
