ما المصرف ؟
المصرف ، المعروف عالميًّا باسم البنك، هو مؤسسة مالية مُرخصة لتلقي الودائع وتقديم القروض. تقدم البنوك أيضًا خدمات مالية، مثل إدارة الثروات وتبادل العملات وصناديق الودائع الآمنة. تتولى الحكومة أو البنك المركزي في أكثر البلدان إدارة البنوك بأنواعها المختلفة، بما فيها بنوك التجزئة والبنوك التجارية أو بنوك الشركات والبنوك الاستثمارية.
أفكار رئيسية سريعة
- يُعَد البنك مؤسسةً مالية مُرخصة لتلقي الودائع وتقديم القروض.
- يوجد العديد من أنواع البنوك، بما في ذلك بنوك التجزئة والبنوك التجارية والاستثمارية.
- تتولى الحكومة أو البنك المركزي تنظيم البنوك في معظم البلدان.
مفهوم البنوك
تمثل البنوك جزءًا بالغ الأهمية من الاقتصاد، لأنها تقدم خدمات أساسية لكل من المستهلكين والشركات، وتمنح مكانًا آمنًا لحفظ الأموال، جزءًا من عملها في توفير الخدمات المالية.
يجري البنك من طريق مجموعة متنوعة من أنواع الحسابات، مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير وشهادات الإيداع، معاملات مصرفية روتينية، مثل الودائع وسحب النقود وكتابة الشيكات ودفع الفواتير، ويدفع البنك فائدةً على الأموال المودعة بوصفها استثمارًا لصاحبها. تؤمن مؤسسة تأمين الودائع الفدرالية معظم الأموال المُخزنة في الحسابات المصرفية.
توفر البنوك أيضًا فرصًا ائتمانية للأشخاص والشركات. يستخدم البنك الأموال المودعة فيه لأجل قصير في إقراض الآخرين على المدى الطويل، مثل قروض السيارات وبطاقات الائتمان والرهن العقاري، وغيرها من أدوات الدين. تساعد هذه العملية على خلق السيولة في السوق، ما يؤدي إلى المحافظة على المعروض النقدي.
يُعَد تحقيق الأرباح لمالكي البنوك، الذين يكونون غالبًا حملة الأسهم، هدفًا للبنك تمامًا مثل أي عمل آخر، ولتحقيق ذلك تفرض البنوك المزيد من الفوائد على القروض وغيرها من ديون المقترِضين مقارنةً بما تدفعه لأصحاب حسابات التوفير لديها. مثلًا يدفع البنك فائدةً بنسبة 1% على حسابات التوفير، في حين يفرض رسومًا بنسبة 6% على القروض، وبذلك يحقق ربحًا قدره 5%.
هام: يحقق البنك أرباحًا بفرضه فوائد على المقترِضين أكثر مما يدفع لحسابات التوفير.
تتراوح أحجام البنوك وفقًا لموقعها والزبائن التي تخدمها، بدءًا من المؤسسات الصغيرة القائمة على المجتمع إلى البنوك التجارية الكبيرة. وفقًا للبوابة الألمانية للإحصاءات Statista، يوجد في الولايات المتحدة الأمريكية ما يزيد على 4700 بنك تجاري مؤمن عليه من شركة التأمين على الودائع الفدرالية سنة 2018، بما في ذلك البنوك الوطنية والبنوك المُعتمَدة حكوميًّا والبنوك التجارية، والمؤسسات المالية الأخرى.
ظهرت في أوائل عام 2010 البنوك التي تعمل عبر الانترنت فقط، وتقدم أسعار فائدة أعلى ورسوم أقل للمستهلكين، في حين أن البنوك التقليدية لها وجود واقعي إضافةً إلى وجودها على شبكة الانترنت. تُعَد سهولة التعامل وأسعار الفائدة والرسوم عوامل تؤثر في اختيار العملاء البنك الأفضل لهم
اعتبارات خاصة
تعرضت البنوك الأمريكية للتدقيق الشديد بعد الأزمة المالية عامي 2007 و2008، ونتيجةً لذلك أصبحت البيئة التنظيمية للبنوك أكثر دقة. تُنظَّم البنوك الأمريكية على مستوى الولاية أو المستوى الوطني أو على كلا المستويين تبعًا لهيكلتها، وتُنظَّم البنوك الحكومية من طريق قطاع الخدمات المصرفية، أو المؤسسات المالية المسؤولة عن تحديد الأنشطة المسموح بها في البنك، ومقدار الفائدة التي يتحملها البنك، ومراجعة حسابات البنوك وتفتيشها.
تُنظَّم البنوك الوطنية من طريق مكتب إدارة العملة، ويغطي التنظيم أساسًا مستويات رأس المال المصرفي وجودة الأصول والسيولة، وتُنظَّم البنوك التي لديها تأمين على الودائع الفدرالية من طريق مؤسسة التأمين على الودائع الفدرالية.
صدر سنة 2010 قانون دود فرانك للإصلاح وحماية المستهلك، بهدف الحد من المخاطر في النظام المالي الأمريكي على إثر الأزمة المالية. بموجب هذا القانون، تُقيَّم البنوك الكبيرة سنويًّا في ما يعرف باختبار الإجهاد Stress Test، للتأكد من وجود رأس مال كاف لمواصلة العمل في ظل الظروف الاقتصادية الصعبة.
أنواع البنوك
بنوك التجزئة
تقدم بنوك التجزئة، المعروفة أيضًا باسم البنوك الشخصية أو العامة، خدماتها لعموم الناس، وتشمل الحسابات الجارية وحسابات التوفير، وخدمات القروض والرهن العقاري، وتمويل السيارات، والقروض قصيرة الأجل مثل حماية السحب على المكشوف، وتقدم أيضًا خدمات بطاقات الائتمان لعملائها، وصرف العملات الأجنبية. تقدم هذه البنوك أيضًا خدمات متخصصة لأصحاب الثروات مثل الخدمات المصرفية الخاصة وإدارة الثروات. يُعَد TD Bank وCitibank من أمثلة بنوك التجزئة.
البنوك التجارية
تقدم البنوك التجارية، أو بنوك الشركات، خدمات متخصصة لعملائها من أصحاب الأعمال الصغيرة إلى الشركات الكبيرة، إضافةً إلى الخدمات المصرفية التجارية اليومية. توفر هذه البنوك خدمات الائتمان وإدارة النقد والخدمات العقارية التجارية وخدمات أصحاب الأعمال والتمويل التجاري. يُعَد بنك JP Morgan Chase وBank of America من أمثلة البنوك التجارية.
بنوك الاستثمار
تركز بنوك الاستثمار على تزويد العملاء من الشركات بخدمات معقدة ومعاملات مالية، تشمل الاكتتاب والمساعدة في أنشطة الاندماج والاستحواذ، وتلعب دور الوسيط المالي في أكثر هذه المعاملات. يتراوح العملاء عادةً بين الشركات الكبرى والمؤسسات المالية وصناديق التقاعد والحكومات وصناديق الاحتياط. يُعَد Morgan Stanley و Goldman Sachs من أمثلة بنوك الاستثمار.
البنوك المركزية
لا تعتمد البنوك المركزية على السوق ولا تتعامل مع الأشخاص مباشرةً. يتولى البنك المركزي في الدولة أساسًا مسؤولية استقرار العملة، والسيطرة على التضخم، والسياسة النقدية، والإشراف على المعروض النقدي، ويحدد متطلبات رأس المال والاحتياطي للبنوك الأعضاء. يُعَد الاحتياطي الفدرالي الأمريكي والبنك المركزي الأوروبي وبنك إنكلترا وبنك اليابان والبنك الوطني السويسري وبنك الصين الشعبية من أمثلة البنوك المركزية الكبرى في العالم.
البنك مقابل الاتحاد الائتماني
تختلف أحجام الاتحادات الائتمانية credit union من كيانات صغيرة قائمة على المجتمع المحلي إلى كيانات أكبر تضم آلاف الفروع في أنحاء الدولة. تقدم الاتحادات الائتمانية -مثل البنوك- خدمات مالية روتينية لعملائها الذين يُطلَق عليهم عمومًا الأعضاء، والتي تشمل خدمات الإيداع والسحب والخدمات الائتمانية الأساسية.
يوجد العديد من الاختلافات الكامنة بين البنك الذي يحركه الربح، والاتحاد الائتماني الذي يُعَد منظمةً غير ربحية يديرها متطوعون عادةً، وينشئها ويملكها ويشغلها مجموعة من المشاركين في الاتحاد، الذين يشترون أسهم في الصندوق ويجمعون أموالهم معًا لتوفير الخدمات الائتمانية، التي تُعَد أقل من الخدمات التي توفرها البنوك، نظرًا لصغر كيان الاتحاد، الذي يملك عددًا أقل من الأماكن وأجهزة الصراف الآلي، ويُعفى من الضرائب عمومًا.
اقرأ أيضًا:
ترجمة: ميسم رجب
تدقيق: بدر الفراك
مراجعة: أكرم محيي الدين
