التعويض عن الأضرار هو نموذج شامل من تعويض التأمينات عن الأضرار والخسائر، يشير مصطلح التعويض بمعناه القانوني إلى الإعفاء من المسؤولية عن الأضرار.
يُعد التعويض عن الأضرار اتفاقيةً تعاقدية بين طرفين، إذ يقبل أحد الطرفين في هذه الاتفاقية أن يدفع تعويضًا عن الخسائر أو الأضرار الناجمة عن طرف آخر.
يمثل عقد التأمين مثالًا نموذجيًا، إذ يوافق المُؤمِّن أو المُعوِّض على تعويض الآخر -المؤمَّن عليه أو المُعوَّض- عن أي أضرار أو خسائر مقابل مبالغ يدفعها المؤمن عليه إلى شركة التأمين، تعوض شركة التأمين حامل بوليصة التأمين، أي أنها تعد بتعويض الفرد أو العمل التجاري بالكامل عن أي خسارة مؤمَّن عليها.
ماهية عمل التعويض عن الأضرار
يُعد شرط التعويض بندًا أساسيًا في العديد من اتفاقيات التأمين، إذ يعتمد مقدار التغطية الدقيق ومداه على اتفاق محدد. نسمي أي اتفاقية تعويض ممنوحة أو فترة زمنية محددة يكون الدفع فيها صالحًا «مدة التعويض». وبالطريقة نفسها تتضمن العديد من العقود على خطاب تعويض يضمن التزام كلا الطرفين بشروط العقد، وإلا يجب دفع التعويض.
يُعد التعويض شائعًا في الاتفاقيات بين الفرد والشركة، مثل اتفاقية للحصول على تأمين سيارة. بكل الأحوال، يُطبق التعويض أيضًا على نطاق أوسع في العلاقات بين الشركات والحكومة أو بين حكومات بلدين أو أكثر.
مهم: قد يكون التفاوض على شروط التعويض معقد، وقد يؤدي إلى ارتفاع تكاليف الخدمات وذلك لارتفاع نسبة أخطار العقد.
يجب على الحكومة أو الشركة أو قطاع صناعي كامل أحيانًا أن يتعهدوا بتكاليف المشكلات الكبيرة نيابةً عن العامة، مثل تفشي مرض ما. فمثلًا، وفقًا لرويترز وافق الكونغرس الأمريكي على منح مليار دولار لمكافحة وباء إنفلونزا الطيور الذي عطَّل قطاع الدواجن في أمريكا بين عامي 2014 و2015.
دفعت دائرة الزراعة الأمريكية مبلغ 600 مليون دولار للقضاء على الفيروس والتطهير من الجراثيم، ودفعت 200 مليون دولار مبالغ تعويض.
اعتبارات خاصة
طرق دفع التعويض
يُدفع التعويض نقدًا أو في صورة إصلاح أو استبدال، اعتمادًا على شروط العقد. فمثلًا، يدفع صاحب المنزل في حالة تأمين منزله أقساط التأمين إلى شركة التأمين، مقابل الضمان الذي سيحصل عليه مالك المنزل عند تضرر منزله بسبب حريق أو كارثة طبيعية أو أخطار حقيقية أخرى منصوص عليها في اتفاقية العقد، ستلتزم شركة التأمين بإعادة الملكية إلى حالتها الأصلية بواسطة متعهدين مُعتمدين، أو تعويض مالك المنزل عن نفقات الإصلاح حال حدوث عارض مؤسف للمنزل أدى إلى تضرره كثيرًا.
تأمين التعويض عن الأخطار
يُعد تأمين التعويض طريقةً لضمان الحماية من مطالبات التعويض عن الأضرار للشركة أو للفرد، يحمي هذا التأمين صاحبه من الالتزام بدفع كامل مبلغ التعويض، وإن كان صاحب التأمين مسؤولًا عن سبب التعويض.
تجعل العديد من الشركات تأمين التعويض مطلبًا، بسبب شيوع النزاعات القضائية. تتضمن الأمثلة اليومية التأمين ضد الممارسات الخاطئة، مثل الممارسات الشائعة في المجال الطبي، أو الأخطاء المتعمدة، والتأمين ضد الأخطار والإهمال الذي يحمي الشركات وموظفيها من المطالبات المُقدمة من العملاء، ينطبق ذلك على أي قطاع صناعي. تستثمر بعض الشركات أيضًا في تأمين التعويض المؤجل الذي يحمي الأموال التي تتوقع الشركات استلامها في المستقبل.
يُغطي تأمين التعويض عن الأضرار تكاليف مطالبة التعويض كما هو الحال في أي شكل آخر من التأمين، متضمنًا تكاليف المحكمة والنفقات والتسويات وغيرها. يعتمد المبلغ المُغطى من التأمين على اتفاقية محددة، وتعتمد تكلفة التأمين على العديد من العوامل متضمنةً تاريخ مطالبات التعويض.
تشمل عقود تأجير الممتلكات شروط التعويض أيضًا، مثلًا، يكون المستأجر في حالة عقار مؤجر هو المسؤول عن أي أضرار ناتجة عن الإهمال والمخالفات وتكاليف المحامي وأمور أخرى تعتمد على صيغة الاتفاقية.
إجراءات التعويض عن الأضرار
تحمي إجراءات التعويض من تصرفوا تصرفًا غير قانوني من التعرض للمخالفات. يُطبق هذا الإعفاء عادةً على عاملي القطاع الحكومي، مثل ضباط الشرطة أو المسؤولين الحكوميين، الذين يُجبرون في بعض الأوقات على ارتكاب فعل غير قانوني لأداء مسؤولية وظائفهم، وغالبًا ما يُمنح هذه الحماية أشخاص ارتكبوا فعلًا غير قانوني من أجل الصالح العام، مثل اغتيال دكتاتور معروف أو زعيم إرهابي.
تاريخ التعويض عن الأضرار
مع أن اتفاقيات التعويض لم تمتلك اسمًا دائمًا، فإنها ليست مفهومًا جديدًا. تاريخيًا، عَمِلت اتفاقيات التعويض عن الأضرار على ضمان التعاون بين الأفراد والشركات والحكومات.
أُجبرت هاييتي سنة 1825 على دفع «دين الاستقلال» لفرنسا، هدفت تلك المبالغ إلى تعويض الخسائر التي تكبدها أصحاب المزارع الفرنسيين بعد خسارة أرضهم وعبيدهم. ومع أن هذا النوع من التعويض غير عادل، فإنه مثال على الحالات التاريخية التي أظهرت طرق استخدام التعويض حول العالم.
نموذج آخر شائع عن التعويض، هو التعويضات التي تسعى الدولة المنتصرة إلى الحصول عليها من الدولة المنهزمة بعد الحرب، قد تستغرق هذه المبالغ سنوات وربما عقود لسدادها، وذلك اعتمادًا على المبلغ ومدى التعويض المستحق. أحد الأمثلة الأشهر التعويض الذي دفعته ألمانيا بعد الحرب العالمية الأولى، إذ أنهت دفع هذه التعويضات أخيرًا سنة 2010، بعد ما يقرب من قرن من بداية السداد.
اقرأ أيضًا:
كيف تجني شركات التأمين أرباحها؟
نموذج الأعمال الرئيسي لشركات التأمين
ترجمة: يوسف حمد
تدقيق: راما الهريسي
مراجعة: أكرم محيي الدين
